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关于破解江阴中小企业融资困境的思考
发布日期:2018-01-24 来源:

农工党江阴市委员会

中小企业在江阴经济运行和社会发展中占有重要地位,江阴撤县建市30年以来,经济持续高速增长相当程度上是依赖于中小企业的崛起。但随着经济高增长的内部和外部环境已发生了显著变化,美国制造业回流、世界经济的不确定性因素增多,中国经济进入新常态,中小企业在转型升级发展过程中面临的“融资难、融资贵”问题依然存在,不少中小企业由于资金流不足、资金断链,融资极度困难,部分企业被迫停产甚至倒闭,引起了中央和社会各方面的重视。习近平总书记指出,“要解决中小企业融资难的问题,为中小企业提供可靠、高效、便捷的服务”。李克强总理也指出,“缓解小微企业融资难融资贵,是金融支持实体经济的重要任务。”

一、我市中小企业发展现状

2016年,江阴中小企业数14000余户,占全市企业总数的99%,实现工业总产值2442.66亿元、占全市的48.62%,实现销售收入2241.21亿元;市百佳创新型中小企业完成产值335.8亿元,全市中小微工业企业统计入库项目共计576个,总投资518亿元。可见,中小企业是大企业发展的依托,是活跃市场的基本主体,也是经济活力的具体体现,在促进我市经济增长、推动创新、增加税收、改善民生等方面发挥着不可替代的作用;同时中小企业是实体经济的重要组成部分,是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉,在实体经济中扮演着重要角色。

二、我市中小企业的融资困境及原因

从调研情况看,江阴中小企业融资难、融资贵的现象目前仍然存在,2016年我市规上企业利息支出91.13亿元,占到了总利润额的26.2%,财务成本负担较重。我市中小企业融资渠道单一,主要依赖于银行贷款等直接融资方式,部分企业资金来源于民间借贷,通过资本市场直接融资的比例还很小。造成这种情况的主要原因源于以下三个方面:

1、中小企业自身原因。一是经营波动较大。江阴中小企业普遍存在资本缺乏、资产规模小、持续经营能力弱等问题,抗风险能力较差,高风险在客观上导致中小企业融资的难度和偏高成本,尤其是信用评级低、经营效益差的企业更突出。二是可抵押物较少。由于中小企业生产资料少,厂房、土地等固定资产存在产权不清晰等问题,导致可用于抵押贷款的资产较少。三是信用等级不高。部分中小微企业内部治理机制不完善、财务核算不规范,导致金融机构难以获得企业真实可靠的财务信息,无法对企业的盈利和运行情况作出准确判断。同时,中小企业容易发生合同违约、披露虚假信息、侵犯知识产权等情况,银行不愿贸然给中小企业贷款,增加了企业贷款难度。

2、银行方面的原因。一是银企信息不对称。江阴大部分中小企业采用家族式管理方式,企业主个人信息透明度不高,导致金融机构和投资者较难判断企业实际风险,或获得相应信息成本过高。一定程度上迫使银行强化抵质押要求,提高交易成本或惜贷。二是融资供求关系错位。传统中小企业生产经营受客户订单、季节性、临时性因素影响较大,申请贷款存在短、少、频、急的特点。但是银行对中小企业贷款多采用集中管理的办法,而且审批体制相对繁琐,环节多、流程长,不符合企业资金需求的特点。银行在审批贷款时,更注重对企业的财务信息、流动资产、产品数量、质量和价格等“硬”信息的考察,中小企业相比大企业存在明显劣势。三是权限上收额度趋紧。目前部分金融机构的“强监管、去杠杆”的方式过于简单化,不完全符合各地经济社会发展实际情况。各家银行上级行为了落实“强监管、去杠杆”政策,不断上收审批权限和审批额度。

3、社会方面的原因。一是信用体系不健全。中小企业主的个人信用很大程度上决定了企业信用,但目前企业和个人两大系统信息整合不够。现有信用体系中未将企业以及企业主相关信用行为纳入征信体系,有关部门、金融机构之间企业信用信息的共享机制也未建立。二是信用惩戒体系建设滞后。现在存在少数企业不负责任的“主动出险”现象,自身未尽全力就找政府、找银行,让他人收拾乱摊子,自己转移财产逃废债务,将经济包袱、社会责任丢给政府、银行,在社会上产生负面影响。三是民间金融市场风险犹存。由于监管滞后,游离于正规金融体系之外,民间借贷利率远高于银行贷款利率,据不完全统计,一般中小企业民间借贷利率达到15%—20%,甚至更高;部分小贷公司在给予贷款的同时直接扣掉利息,中小企业到手贷款本金根本没有足额,这些都增加了中小企业的经营和财务成本。而且民间金融运行较为隐蔽,很可能孳生出高利贷、地下钱庄等不法行为,影响中小企业融资市场的正常秩序。

三、我市推进中小企业融资的主要做法和成效

近年来,江阴市委、市政府为解决中小企业融资问题,出台了一系列政策措施,大力支持中小企业发展。

1、改革银行业考核机制。对银行业考核实施单列,为更好地服务实体经济提供正向激励。出台了《2017年江阴市银行业服务实体经济发展考核实施方案》,在过往考核的基础上,2017年的《方案》内容作了相应调整,取消对政府项目贷款的考核,突出支持实体经济发展。把制造业贷款和小微企业贷款列入二级指标,并加大分值,引导金融机构加大对中小微实体企业支持力度。截止2017年9月,我市各项贷款余额2928.43亿元,比年初增加177.06亿元;其中,中小企业人民币贷款余额1723.24亿元,占全市人民币贷款余额(2689.9亿元)比重的64.06%,比年初提高4.24个百分点。

2、发挥财政杠杆撬动作用。为鼓励和引导金融机构为中小微企业提供信贷支撑,发挥财政资金的导向和放大作用,我市先后出台了《江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池管理办法(试行)》《江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池实施细则(试行)》,成立规模为3亿元的中小企业信贷风险补偿资金池,目前已到位资金2亿元。截止今年8月,累计为科技型、进出口型、服务业、创新创业型、其他型等五大类中小微企业发放贷款514笔16.91亿元,为企业节约利息近7000万元。

3、推广中小互助资金平台。2014年,江阴市委、市政府出台相关政策,要求各镇街园区要结合自身实际,全面开展中小企业互助资金平台建设,按照平台规模提供10%的资金作引导,市财政对平台规模1亿元以下配套500万元,超过1亿元配套1000万元的扶持资金支持。鼓励广大中小企业和银行共同参与,组建由入会中小企业按一定比例出资为主的中小企业互助资金,用于入会企业转贷和担保,着力化解中小企业资金压力和银行信贷风险,营造银企之间、企业之间互信互助的良好氛围。四年来,先后成立市镇两级应急转贷资金平台11个,累计为中小企业转贷951笔、116.64亿元。

4、推动创新金融产品落地。继续发挥好银行融资主渠道作用的同时,积极引导金融机构创新金融产品和融资工具,通过拓展服务领域、跨行业合作等方式,为企业提供综合金融服务。近年来,以银行为代表的金融机构开发了很多创新金融产品,例如:工行江阴支行将“小微创业贷”列为拳头产品、农行江阴分行开展“苏科贷”业务、江阴浦发村镇银行办理保险公司参与的供应链金融业务、江阴农商行推出“企业公积金贷款”“拍卖贷”等新型金融产品、平安银行与江阴港口集团合作开展物联网金融业务等。这些创新金融产品的推出,一定程度上缓解了中小微企业的融资压力。

四、解决中小企业融资困境的对策建议

解决信息不对称是解决企业融资难问题的关键。经过深入调查研究,我们建议充分调动政府、金融机构、企业等方面的积极性,以解决融资信息不对称为切入点,努力实现政府和市场“两只手”有机统一,建立政府、金融机构和中小企业相互配合、相互协调、相互促进的中小企业融资服务支持体系。

1、鼓励金融产品创新,精准服务中小企业。一是运用大数据,实现精准营销。市信用办牵头加强对企业各类经营数据、交易数据、管理数据分析、整合和挖掘,打造完备的企业征信数据库,将数据作为发现价格、评估风险、配置资源的重要平台。金融机构加强对企业贷前调查介入程度,建立统一的客户档案,实现对客户融资需求的全面把握,然后通过标准化、专业化的客户分类,做到精准营销,切实改善中小企业信贷管理中的信息不对称现状。二是因企施策,调整信贷管理。对经营状况良好的中小企业,主动延长贷款期限;对于暂时出现困难、信用良好、仍可持续经营、未来具备还款能力的中小企业,调整其再融资和贷款期限;降低中小企业技改贷款的门槛,为企业的长期建设提供中长期融资支持。根据产业发展政策,对中小企业进行分类指导,建立动态的中小企业融资服务重点扶持名录,确保满足符合产业发展方向的重点中小企业的融资需求。对有市场、有潜力的中小企业,针对其应收账款账期的资金占用压力,支持银行扩大开展保理、应收账款质押、贸易融资等业务。三是多措并举,拓宽融资渠道。主动适应中小企业经营季节波动性较大特点,开发更多期限和规模灵活的信贷产品对接企业需求,帮助企业减少资金占有;提供借还便捷的融资产品,推广循环贷款模式;对企业供应链上下游企业的数据加大分析和挖掘力度,积极开发应收账款融资等产品;针对有核心知识产权的科技型中小企业,探索创新知识产权质押+保险公司担保新产品和服务模式,解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”。

2、建立保贷联动机制,解决企业增信难题。一是优化信贷结构,拓展企业融资渠道。建立银行和保险公司合作机制,做到“保贷联动”,鼓励保险公司创新保险产品,提高对优质中小企业信用保险承保额度。鼓励银行细化企业的风险评估指标,对优质企业购买信用保险进行保单融资给予支持,提高对优质企业的风险容忍度。二是创新业务模式,降低企业融资成本。引导银行业金融机构创新业务模式,改变依靠存贷息差赚取利润的传统盈利模式。加强对银行同业业务、理财业务以及影子银行业务等方面的管理,清理银行机构不必要的各种名义的资金“通道”或“过桥”环节。江阴农商行、浦发银行联手组建“类银团”,在稳定企业存量信贷的基础上,进一步降低企业融资成本,受到企业家的普遍欢迎。江苏银行、浙商银行等中小型银行通过总行大数据管理,开发了灵活便捷的资金池创新业务,有效降低中小企业融资成本。三是银保风险共担,提高企业信用水平。对于贷款前已购买贷款保证保险的中小企业,鼓励商业银行优惠贷款利率和提高审贷效率;加强银保双方在客户开发、信息共享、欠款追偿等环节合作,共同分担贷款风险;实现中小企业融资合作方面银保信息互通互联;强化银保双方在信息披露、贷后管理、业务培训等方面合作,防范虚假贸易融资和骗贷骗赔风险。

3、推进诚信体系建设,构建良好金融环境。一是加大政策扶持力度。目前实施的《江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池管理办法(试行)》,资金池资金规模为2亿元,合作银行给予资金池放大10倍的融资授信,截止2017年8月底,20亿元的贷款规模已用85%,资金池后续投放能力严重不足,建议资金池增加到3—4亿元,资金池放贷规模扩大到30—40亿元。同时,适当时机引入民间资本,国有资本逐步安全退出。继续用好互助转贷资金平台,切实帮助中小企业缓解转贷压力。二是构建企业诚信体系。建议是否能由市政府牵头工商、税务、金融机构及审计机构联动,充分发挥人行征信系统、工商信息平台、企业纳税信用的作用,建立信息互享机制或者构建综合信息平台。三是营造社会诚信氛围。发挥舆论宣传引导作用,运用各类媒体和平台,曝光失信企业和“老赖”,在全社会树立诚信守法的鲜明导向。对“假摔”、逃废债务的企业和企业主实行一票否决制,取消税费优惠、评优评先和各种奖励,实行行业禁入、政府项目禁入等管制措施。

最后,企业还要加快建立产权明晰、权责明确、保护严格、流转通畅的现代企业制度,努力提升经营管理水平,加速技术改造步伐,引进创新型高素质人才,从而提高产品的科技含量,探索多元融资模式,不断提高融资能力。各金融机构能针对江阴这样的重点地区、实体经济发达的地区,改革现有信贷投放和监管方式,给予驻澄分支机构一定范围内的审批权,在投放额度上适度倾斜,切实为中小企业、制造业企业提供快捷、便利、低成本的信贷支持。

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